中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見
銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號
各銀監(jiān)局，機關各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構：
為貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議“把防控金融風險放到更加重要的位置”總體要求，銀行業(yè)應堅持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進、標本兼治，切實防范化解突出風險，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。現(xiàn)就銀行業(yè)風險防控工作提出以下指導意見。
一、加強信用風險管控，維護資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定
（一）摸清風險底數(shù)。銀行業(yè)金融機構要嚴格落實信貸及類信貸資產(chǎn)的分類標準和操作流程，真實、準確和動態(tài)地反映資產(chǎn)風險狀況；建立健全信用風險預警體系，密切監(jiān)測分析重點領域信用風險的生成和遷徙變化情況，定期開展信用風險壓力測試。各級監(jiān)管機構要重點關注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過100%、關注類貸款占比較高或增長較快、類信貸及表外資產(chǎn)增長過快的銀行業(yè)金融機構，重點治理資產(chǎn)風險分類不準確、通過各種手段隱匿或轉移不良貸款的行為。
（二）嚴控增量風險。銀行業(yè)金融機構要加強統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理，嚴格不同層級的審批權限；加強授信風險審查，有效甄別高風險客戶，防范多頭授信、過度授信、給“僵尸企業(yè)”授信、給“空殼企業(yè)”授信、財務欺詐等風險。各級監(jiān)管機構要重點治理放松授信條件、放松風險管理、貸款“三查”不到位等問題，對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構新發(fā)生的大額不良貸款暴露，要及時進行跟蹤調(diào)查。
（三）處置存量風險。銀行業(yè)金融機構要綜合運用重組、轉讓、追償、核銷等手段加快處置存量不良資產(chǎn)，通過追加擔保、債務重組、資產(chǎn)置換等措施緩釋潛在風險；通過解包還原、置換擔保、救助核心企業(yè)、聯(lián)合授信管理等方式，妥善化解擔保圈風險；利用債權人委員會機制，按照“一企一策”原則制定風險處置計劃；加強債權維護，切實遏制逃廢債行為。
（四）提升風險緩釋能力。銀行業(yè)金融機構要加強資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，增加利潤留存，及時足額計提資產(chǎn)減值準備，增強風險緩釋能力。各級監(jiān)管機構要對銀行業(yè)金融機構采取風險緩釋措施有效性進行跟蹤評估，對風險抵補能力不足的機構，應督促其限期整改；要引導銀行業(yè)金融機構通過上市融資、增資擴股、發(fā)行新型資本工具等措施，提高損失吸收能力。
二、完善流動性風險治理體系，提升流動性風險管控能力
（五）加強風險監(jiān)測。銀行業(yè)金融機構要完善流動性風險治理架構，將同業(yè)業(yè)務、投資業(yè)務、托管業(yè)務、理財業(yè)務等納入流動性風險監(jiān)測范圍，制定合理的流動性限額和管理方案；提高對重點分支機構、幣種和業(yè)務領域的關注強度，采取有效措施降低對同業(yè)存單等同業(yè)融資的依賴度。
（六）加強重點機構管控。各級監(jiān)管機構要鎖定資金來源與運用明顯錯配、批發(fā)性融資占比高的銀行業(yè)金融機構，實行“一對一”貼身盯防。督促同業(yè)存單增速較快、同業(yè)存單占同業(yè)負債比例較高的銀行，合理控制同業(yè)存單等同業(yè)融資規(guī)模。
（七）創(chuàng)新風險防控手段。探索試點城商行、農(nóng)商行流動性互助機制，發(fā)揮好信托業(yè)保障基金作用，構筑中小銀行業(yè)金融機構流動性安全網(wǎng)。
（八）提升應急管理能力。銀行業(yè)金融機構要加強負債穩(wěn)定性管理，確保負債總量適度、來源穩(wěn)定、結構多元、期限匹配；完善流動性風險應對預案，定期開展流動性風險壓力測試；加強向央行的報告溝通，運用“臨時流動性便利”等工具，滿足流動性需求。
三、加強債券投資業(yè)務管理，密切關注債券市場波動
（九）健全債券交易內(nèi)控制度。銀行業(yè)金融機構要建立貫穿債券交易各環(huán)節(jié)、覆蓋全流程的內(nèi)控體系，加強債券交易的合規(guī)性審查和風險控制。堅持“穿透管理”和“實質(zhì)重于形式”的原則，將債券投資納入統(tǒng)一授信。
（十）強化業(yè)務集中管理。銀行業(yè)金融機構應將直接債券投資以及通過特殊目的載體（SPV）、表外理財?shù)确绞介_展的債券投資納入統(tǒng)一監(jiān)測范圍，全面掌握資金真實投向和底層債券資產(chǎn)的基本信息、風險狀況、交易變動等情況，實現(xiàn)準入集中、數(shù)據(jù)集中和退出集中管理。
（十一）嚴格控制投資杠桿。銀行業(yè)金融機構要審慎開展委外投資業(yè)務，嚴格委外機構審查和名單管理，明確委外投資限額、單一受托人受托資產(chǎn)比例等要求，規(guī)范開展債券回購和質(zhì)押融資，嚴格控制交易杠桿比率，不得違規(guī)放大投資杠桿。
（十二）加強風險監(jiān)測防控。銀行業(yè)金融機構要嚴格債券信用評級準入標準，做好債券投資久期管理。高度關注債券集中到期的企業(yè)、出現(xiàn)債券違約的企業(yè)，防控債券違約風險向信貸業(yè)務傳導。各級監(jiān)管機構要督促風險管理能力薄弱、債券投資占比高的銀行合理控制持債余額。
四、整治同業(yè)業(yè)務，加強交叉金融業(yè)務管控
（十三）控制業(yè)務增量。銀行業(yè)金融機構要完善同業(yè)業(yè)務內(nèi)部管理架構，確保業(yè)務復雜程度與風險管理能力相匹配，審慎開展交叉金融業(yè)務。同業(yè)業(yè)務應由銀行業(yè)金融機構總部統(tǒng)一管理、集中審批。制定統(tǒng)一的合作機構名單、產(chǎn)品投資目錄，嚴禁與不在名單范圍內(nèi)的機構開展合作，嚴禁開展投資目錄之外的業(yè)務。
（十四）做實穿透管理。銀行業(yè)金融機構要建立交叉金融業(yè)務監(jiān)測臺賬，準確掌握業(yè)務規(guī)模、業(yè)務品種、基礎資產(chǎn)性質(zhì)、風險狀況、資本和撥備等相關信息。新開展的同業(yè)投資業(yè)務不得進行多層嵌套，要根據(jù)基礎資產(chǎn)性質(zhì)，準確計量風險，足額計提資本和撥備。
（十五）消化存量風險。銀行業(yè)金融機構應全面排查存量同業(yè)業(yè)務，對多層架構、復雜程度高的業(yè)務要制定整改計劃。對風險高的同業(yè)投資業(yè)務，要制定應對策略和退出時間表。
（十六）嚴查違規(guī)行為。各級監(jiān)管機構要重點檢查同業(yè)業(yè)務多層嵌套、特定目的載體投資未嚴格穿透至基礎資產(chǎn)、未將最終債務人納入統(tǒng)一授信和集中度風險管控、資本撥備計提不足等問題。
五、規(guī)范銀行理財和代銷業(yè)務，加強金融消費者保護
（十七）加強銀行理財業(yè)務風險管控。銀行業(yè)金融機構應當確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應，做到單獨管理、單獨建賬、單獨核算；不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務；確保自營業(yè)務與代客業(yè)務相分離；不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進行利益輸送。
（十八）規(guī)范銀行理財產(chǎn)品設計。銀行業(yè)金融機構應當按照“簡單、透明、可控”的原則設計和運作理財產(chǎn)品，在資金來源、運用、杠桿率、流動性、信息披露等方面嚴格遵守監(jiān)管要求；嚴控嵌套投資，強化穿透管理，切實履行自身投資管理職責，不得簡單將理財業(yè)務作為各類資管產(chǎn)品的資金募集通道；嚴格控制杠桿，防范資金在金融體系內(nèi)自我循環(huán)，不得使用自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。
（十九）加強金融消費者保護。銀行業(yè)金融機構應當按照風險匹配原則，嚴格區(qū)分公募與私募、批發(fā)與零售、自營與代客等不同產(chǎn)品類型，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風險，將投資者分層管理落到實處。只有面向高資產(chǎn)凈值、私人銀行和機構客戶發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品，可投資于境內(nèi)二級市場股票、未上市企業(yè)股權等權益類資產(chǎn)。理財產(chǎn)品宣傳及銷售人員產(chǎn)品營銷推介時，應真實、全面介紹產(chǎn)品的性質(zhì)和特征，明確告知是本機構產(chǎn)品還是其他機構產(chǎn)品、是保本產(chǎn)品還是非保本產(chǎn)品、是有固定收益的產(chǎn)品還是沒有固定收益的產(chǎn)品。不得誤導客戶購買與其風險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品，嚴格落實“雙錄”要求，做到“賣者盡責”基礎上的“買者自負”，切實保護投資者合法權益。
（二十）審慎開展代銷業(yè)務。銀行業(yè)金融機構應當對代銷業(yè)務實施嚴格謹慎管理。根據(jù)自身風險管理能力、合作機構風險評估情況、代銷產(chǎn)品風險等級，合理確定代銷業(yè)務品種和限額；銀行業(yè)金融機構總部應對代銷業(yè)務實行集中統(tǒng)一管理，對合作機構實行名單制管理，對擬代銷產(chǎn)品應開展盡職調(diào)查，不得僅依據(jù)合作機構的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù)；銀行業(yè)金融機構應明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性，不得將代銷產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售。
六、堅持分類調(diào)控、因城施策，防范房地產(chǎn)領域風險
（二十一）分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控。認真落實中央經(jīng)濟工作會議精神，明確住房居住屬性。堅持分類調(diào)控、因城施策，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產(chǎn)泡沫，建立促進房地產(chǎn)健康發(fā)展的長效機制。
（二十二）強化房地產(chǎn)風險管控。銀行業(yè)金融機構要建立全口徑房地產(chǎn)風險監(jiān)測機制。將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監(jiān)測范圍，定期開展房地產(chǎn)壓力測試。加強房地產(chǎn)業(yè)務合規(guī)性管理，嚴禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。各級監(jiān)管機構要重點關注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質(zhì)量波動大的銀行業(yè)金融機構，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務增量較大、占比較高的信托公司。
（二十三）加強房地產(chǎn)押品管理。銀行業(yè)金融機構要完善押品準入管理機制，建立健全房地產(chǎn)押品動態(tài)監(jiān)測機制，及時發(fā)布內(nèi)部預警信息，采取有效應對措施。
七、加強地方政府債務風險管控，切實防范地方政府債務風險
（二十四）嚴格落實《預算法》。銀行業(yè)金融機構要認真落實《預算法》和《國務院關于加強地方政府性債務管理的意見》（國發(fā)〔2014〕43號）要求，不得違規(guī)新增地方政府融資平臺貸款，嚴禁接受地方政府擔保兜底。
（二十五）規(guī)范新型業(yè)務模式。銀行業(yè)金融機構要依法合規(guī)開展專項建設基金、政府與社會資本合作、政府購買服務等新型業(yè)務模式，明確各方權利義務關系，不得通過各種方式異化形成違規(guī)政府性債務。
（二十六）強化融資平臺風險管控。各級監(jiān)管機構要會同有關部門強化地方政府債務全口徑監(jiān)測，指導銀行業(yè)金融機構配合推進融資平臺轉型，明晰債權債務關系，防范債權懸空風險。銀行業(yè)金融機構要緊盯列入預警范圍的潛在高風險地區(qū)，推動制定中長期債務風險化解規(guī)劃，有效應對局部風險。
八、穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，促進合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展
（二十七）持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺（P2P）風險專項整治。嚴格執(zhí)行《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項整治工作實施方案要求，穩(wěn)妥推進分類處置工作，督促網(wǎng)絡借貸信息中介機構加強整改，適時采取關、停、并、轉等措施。
（二十八）重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。
（二十九）做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡借貸信息中介機構應依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。
九、加強外部沖擊風險監(jiān)測，防止民間金融風險向銀行業(yè)傳遞
（三十）防范跨境業(yè)務風險。銀行業(yè)金融機構要嚴格遵守外匯管理相關政策，加強跨境資金流動監(jiān)測預警。提高跨境并表風險管理能力，加快健全環(huán)境與社會風險管理體系，確保國別風險準備金計提充足。加強境外合規(guī)管理，及時排查反洗錢和重點領域合規(guī)風險。提高銀行及其客戶科學分析外匯收支、幣種結構、匯率波動走勢和規(guī)律的能力，避免簡單跟風變動可能帶來的風險和損失。
（三十一）防范社會金融風險。各級監(jiān)管機構應配合地方金融監(jiān)管部門規(guī)范融資擔保和小貸公司行業(yè)。落實國務院清理整頓各類交易場所要求，督促銀行業(yè)金融機構開展專項排查，不得為違規(guī)交易所提供開戶、托管、資金劃轉、代理買賣、支付清算、投資咨詢等服務。
（三十二）嚴處非法集資風險。各級監(jiān)管機構要加大對未經(jīng)批準設立銀行業(yè)金融機構的查處力度，嚴肅查處非法使用“銀行”名稱、違法吸收公眾存款、違法發(fā)放貸款的行為。銀行業(yè)金融機構嚴禁為非法集資提供任何金融服務，嚴禁內(nèi)部員工違規(guī)參與各類集資活動，積極協(xié)助相關部門加強賬戶、信息監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和報告異常交易，勸阻客戶受騙參與非法集資。
十、維護銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定，防止出現(xiàn)重大案件和群體事件
（三十三）加強案件風險防控。銀行業(yè)金融機構要加強員工管理，有效防范內(nèi)外勾結、利益輸送等案件；加強重點環(huán)節(jié)管理，對授權卡、業(yè)務印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進行評估；落實票據(jù)業(yè)務相關規(guī)定，規(guī)范業(yè)務操作，嚴禁與非法票據(jù)中介等機構開展業(yè)務合作；加大案件查處問責力度，切實做到發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，做到“一案三問”“上追兩級”，遏制案件多發(fā)頻發(fā)態(tài)勢；強化安全管理，加強安全防范設施建設，及時消除各類安全隱患。
（三十四）加強信息科技風險防控。銀行業(yè)金融機構要全面強化網(wǎng)絡信息安全管理，提高身份認證機制安全性；加大對新興電子渠道風險的管理力度，完善災備體系，制定完善應對預案；完善外包管理體系，降低外包風險，不得將信息科技管理責任外包。對發(fā)生嚴重信息科技風險事件的銀行業(yè)金融機構，各級監(jiān)管機構要及時采取必要的強制性監(jiān)管措施。
（三十五）加強預期管理。銀行業(yè)金融機構要主動發(fā)聲，強化主動服務意識和溝通意識，提高信息披露頻率和透明度。正確引導各方預期，提升各界對銀行業(yè)的信心。積極研判社會輿情走勢，重點關注可能導致聲譽風險的各類隱患，提前準備應對預案，提升應對能力。
各級監(jiān)管機構、各銀行業(yè)金融機構要穩(wěn)妥有序開展風險防控工作，把握好節(jié)奏平衡，防止在化解風險過程中產(chǎn)生新的風險。各銀行業(yè)金融機構要履行風險防控主體責任，實行“一把手”負責制，制定可行性、針對性強的實施方案，細化責任分工，層層壓實責任，把責任落實到具體的機構、部門和人員，對于重大違規(guī)和案件風險，要一查到底，對相關機構、違規(guī)人員和領導人員嚴格問責。各級監(jiān)管機構要做到守土有責，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規(guī)問題的機構，要嚴肅問責。
各法人銀行業(yè)金融機構應分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監(jiān)管機構報告本機構上半年和全年相關工作進展。各銀監(jiān)局應分別于2017年7月31日和2018年1月31日前，向銀監(jiān)會報告上半年和全年轄內(nèi)銀行業(yè)風險防控及督查工作情況。
2017年4月7日
（此件發(fā)至銀監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機構）
附：
1.銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》
http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/A0D58BCC899043D6AC06A8DF63CA84C6.html
2.銀監(jiān)會有關部門負責人就《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》答記者問
http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/2E54908F10FC4476923088ADB7AF6A9D.html
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